Банк должен информировать клиента о причинах ограничений операций и дистанционных способах распоряжения счетом

Челябинская региональная общественная социально-правозащитная организация «Правосознание», регулярно рассказывая о различных мошеннических действиях со счетами граждан, отмечала, что для предотвращения причинения вреда кредитные организации вправе (а иногда и обязаны) блокировать счета клиента. При этом такой человек может оставаться в неведении о причинах ограничений. В рамках проекта «Помогать вместе» проясняем данный момент.

Недавно Банка России выпустил информационное письмо от 26 августа 2025 года № ИН-01-59/98 «Об информировании клиентов при ограничении операций и дистанционных способов распоряжения счетом».

Банк России отметил, что увеличилось количество обращений потребителей финансовых услуг, связанных с принятием кредитными организациями решений о приостановлении приема к исполнению распоряжений клиента (или об отказе в совершении операций), ограничением использования электронных средств платежа, включая дистанционное банковское обслуживание, на основании Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Напомним, что по Федеральному закону от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» основаниями приостановления приема к исполнению распоряжений клиента (или отказа в совершении операций) являются, в том числе:
- оператор по переводу денежных средств выявил операцию, соответствующую признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;
- при направлении клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.

А основаниями ограничения использования электронных средств платежа являются:
- получение от клиента уведомления;
- инициатива оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом;
- получение оператором по переводу денежных средств от Банка России информации, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, и если отсутствуют сведения федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях;
- получение оператором по переводу денежных средств от Банка России информации, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, при наличии сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях.

В связи с указанным выше Банк России сообщил, что анализ поступающих обращений показал, что в большинстве случаев кредитные организации не доводят до сведения клиентов, в отношении которых реализованы указанные ограничения, полную и достоверную информацию о видах ограничений, основаниях (причинах) их применения, а также порядок дальнейших действий клиентов.

В целях соблюдения прав и законных интересов клиентов-потребителей финансовых услуг кредитным организациям необходимо однозначно дифференцировать требования Федерального закона № 161-ФЗ и Федерального закона № 115-ФЗ, а также договорные условия и предоставлять клиентам полную и достоверную информацию, в частности, на основании какого именно федерального закона (со ссылкой на конкретную норму) и (или) условия договора кредитной организацией принято соответствующее решение, а также о причинах его принятия, порядке дальнейших действий клиентов в объеме, достаточном для реализации ими права на представление пояснений, информации и (или) документов в целях защиты своих прав в соответствии с законодательством Российской Федерации и права на возможное обжалование принятого кредитной организацией решения.

При этом частями 9.2 и 11.8 статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ установлена обязанность кредитной организации в случае приостановления использования клиентом электронного средства платежа уведомить клиента в порядке, предусмотренном договором с ним, о приостановлении использования электронного средства платежа, а если приостановление связано с получением от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, также о праве клиента подать заявление в Банк России, в том числе через кредитную организацию, об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из указанной базы данных.

С учетом изложенного, кредитные организации не должны вводить клиента в заблуждение при предоставлении ему информации о причинах применяемых ограничений.

Также приведем рекомендации Банка России как не быть вовлеченными в мошеннические схемы и как действовать при блокировке счета.

Банк России отмечает, что законопослушные граждане могут случайно попасть в мошенническую схему или по незнанию вызвать у банка подозрения. Чтобы снизить риски, рекомендуется:
- не проводить бизнес-операции по счету физлица;
- указывать назначение платежа при переводе другому человеку, даже если это подарок родственнику или коллеге;
- не переводить деньги незнакомцам, в том числе не платить по номеру телефона в магазинах и на рынках;
- вовремя сообщать банку об изменении персональных данных;
- не возвращать самостоятельно деньги, которые пришли якобы по ошибке. Лучше обратиться в свой банк и попросить сделать обратный перевод по реквизитам отправителя.

Как действовать при блокировке зависит от того, по какому закону ее ввели:
- если по «антиотмывочному» (Федеральный закон № 115-ФЗ), то надо уточнить в банке причину и подготовить документы по его запросу. При отказе пересмотреть решение следует обратиться в интернет-приемную регулятора;
- если по Закону о национальной платежной системе (Федеральный закон № 161-ФЗ), то необходимо обжаловать решение включить сведения в базу данных о переводах без добровольного согласия клиента. Для этого можно подать заявление в интернет-приемную (тема обращения «Информационная безопасность») или в любой банк клиента.

Проект «Помогать вместе» реализуется с использованием гранта Губернатора Челябинской области, предоставленного Фондом «Центр поддержки гражданских инициатив и развития некоммерческого сектора экономики Челябинской области» при софинансировании Фонда президентских грантов.