Что такое займ и кредит

Порой нам всем необходимы денежные средства, которых у нас на данный момент нет. В такой ситуации мы готовы взять деньги «в долг». При этом важно понимать не только у кого и при каких условиях можно (и лучше) занимать, но и понимать условия договора, и разбираться в основных юридических терминах. Начнем с основ и разберем, что же такое «займ» и «кредит».

В ст. 807 ГК РФ определено: по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Возвратить займодавцу полученную сумму займа необходимо в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из данного законодательного определения договора займа следует, что предметом договора являются не только деньги, но и вещи (например, мешок зерна) и они передаются в собственность заемщика. При этом возврату подлежат не эти же деньги или вещь, а такая же сумма денег или аналогичные по роду, качеству и количеству вещи (то есть возвращается не тот же мешок зерна, а равное заемному количеству зерно, которое, например, было выращено из ранее переданного в займ).

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, то договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Законодатель указывает, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Но договор займа может быть беспроцентным. Это может быть прямо зафиксировано в договоре. Если в договоре это не прописано, то договор займа все равно предполагается беспроцентным, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Неисполнение заемщиком обязательства по возврату суммы займа может повлечь за собой определенные санкции. В договоре займа может быть предусмотрена неустойка (штраф, пеня) – денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если же иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ (размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды), со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, за пользование займом. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредит – это один из видов заемных отношений (в законе указано, что к отношениям по кредитному договору применяются основные правила о займе). Ст. 819 ГК РФ разъясняет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора (такой договор считается ничтожным).

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Поэтому порой банки отказывают в кредитовании граждан, так как они не могут подтвердить достаточный уровень доходов, либо уже не раз нарушали обязательства по возврату денежных средств («испорчена кредитная история»).

Заемщик тоже вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. При этом судебная практика исходит из того, что установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.

Таким образом, отличительные особенности кредита можно обозначить следующим образом: он выдается только банком (или иной кредитной организацией), он всегда должен быть документально закреплен (заключен договор), по договору передаются только деньги, в договоре четко обозначен срок возврата денежных средств, за пользование денежными средствами платятся проценты.

Проект «Безопасность сделок с жильем и финансами» реализуется с использованием гранта Президента Российской Федерации на развитие гражданского общества, предоставленного Фондом президентских грантов.