Где можно взять кредит (заем)

Каждому время от времени необходимы денежные средства на самые разные нужды, которыми в данный момент он не обладает – на лечение, покупку дорогостоящей техники, приобретение жилья. Выходом из ситуации является кредит. Организаций, которые могут предоставить кредит и которые действуют легально, несколько видов. Рассмотрим их виды, отличия друг от друга, а также некоторые их плюсы и минусы.

К кредиторам действующее законодательство относит: банк, кредитно-потребительский кооператив, микрофинансовую организацию, ломбард. Обращение в ту или иную организацию можно связать с целью, на которую необходимы заемные средства.

Если необходима крупная сумма денежных средств, например, на покупку автомобиля или жилья (автокредит, ипотечный), то для таких целей лучше всего обращаться в банк.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Чтобы организация могла называться «банком» и осуществлять банковскую деятельность, она должна иметь соответствующую лицензию, которую выдает Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Поэтому главное условие перед обращением в банк за кредитом – это проверить наличие действующей лицензии. Сделать это можно на сайте Банка России.

Для получения кредита в банке практически всегда необходимо личное присутствие человека, требования к заемщику очень строгие, а сроки оформления кредита медленные. Банк проводит тщательную проверку потенциального заемщика: позволяет ли доход погашать кредит (остаются ли средства на жизнь), его кредитную историю (брал ли человек кредит ранее и как по нему рассчитывался, были ли просрочки, погашен ли прошлый кредит, приходилось ли обращаться в суд для этого и т.д.), наличие имущества, за счет которого можно будет погасить задолженность по кредиту и др.

При выборе банка для оформления кредита необходимо обращать внимание на следующие факторы: размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом, полная стоимость кредита, наличие в договоре комиссий и иных дополнительных платежей, рекомендуемые страховые компании, требования, предъявляемые к заемщику, условия досрочного погашения кредита.

Важно помнить – чем масштабнее цель кредита, тем дольше придется погашать кредит. Долгосрочные кредиты, как правило, оформляют с четко сформулированной целью, и он имеет свои особенности, связанные с оформлением страховок, залогом, требованиями к заемщикам. Но при этом такие кредиты оказываются, как правило, выгоднее, чем нецелевой потребительский кредит.

Если необходима небольшая сумма денег, сопоставимая с той, которую можно выплатить за короткий срок, то можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО). Преимущество данной кредитной организации связно с возможностью оформить кредит в короткий срок, без большого количества документов и если нет уверенности в том, что вам одобрят кредит в банке.

МФО – это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». МФО бывают двух видов - микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

МФК и МКК выполняют одинаковые функции, они созданы для того, чтобы выдавать небольшие займы людям и предприятиям. Как правило, получить микрозаем в них проще, чем кредит в банке, но процент по нему часто выше, чем по банковской ссуде.

Микрофинансовые компании – это крупные организации среди МФО. Они обязаны иметь большой собственный капитал, их должны проверять аудиторы, за их работой постоянно следит сам Банк России.

Микрокредитные компании – это чаще всего небольшие организации. Требований к ним со стороны регулятора (Банка России) меньше. Главное – они должны создавать резервы на случай, если кто-то из заемщиков не вернет деньги. Следит за этим саморегулируемая организация, в которой состоит МКК. Регулятор подключается к надзору только в исключительных случаях.

Главное отличие между МФК и МКК для простого человека в том, что максимальный размер микрозайма в первой – 1 миллион рублей, во второй – 500 тысяч рублей.

Перед обращением в МФО важно проверить входит ли выбранная компания в государственный реестр МФО. Сделать это можно также на сайте Банка России.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Некоторые сравнивают КПК с кассами взаимопомощи – люди или организации одного региона, профессии или социального статуса объединяются для решения своих финансовых задач. Они вкладывают свои финансовые средства в Фонд финансовой взаимопомощи, чтобы в будущем самим же при необходимости одалживать часть этих общих денег под проценты.

Поэтому главное условие для получения кредита в кооперативе – это членство в КПК. Как правило, каких-либо больших препятствий для вступления в кооператив нет – обычно для этого необходимо написать заявление и внести символический взнос.

В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент, под который выдается кредит, обычно выше, чем в банках, зато получить его проще. И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов.

Из плюсов обращение за займом в КПК – большой шанс его получить, не нужно собирать большое количество справок и поручителей, если возникнут проблемы с возвратом займа, то можно договориться о реструктуризации долга. Но также существуют и минусы обращения в КПК – процент по займу выше, чем в банках, самостоятельное управление кооперативом и принятие решений, все члены КПК отвечают за последствия и убытки, государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков, нет гарантии полного возврата вложенных средств.

Если появилась срочная необходимость в денежных средствах, но нет времени на оформление кредита в банке, высокие проценты МФО отталкивают, то можно обратиться в ломбард.

Согласно закону, ломбард – это юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.

По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

Договор займа заключается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

В договоре обязательно должны быть указаны: наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.

Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Залоговый билет является бланком строгой отчетности.

В ломбарде можно заложить любые ценные вещи, кроме недвижимого имущества (жилья, земельных участков), – от ювелирных украшений и бытовой техники до транспортных средств.

Для возврата заложенного имущества необходимо вернуть сумму займа и выплатить проценты за каждый день пользования деньгами (сумма, которую необходимо выплатить должна быть четко указана в договоре).

Какой бы ни была ситуация, из-за которой принято решение воспользоваться заемными средствами, нужно помнить: если берете деньги в долг, то должны быть уверенным в том, что сможете его вернуть, а также учитывать, что в жизни случаются самые разные форс-мажорные обстоятельства, которые могут сильно повлиять на способность выплатить заемные средства.

Проект «Безопасность сделок с жильем и финансами» реализуется с использованием гранта Президента Российской Федерации на развитие гражданского общества, предоставленного Фондом президентских грантов.