Что такое микрозаем

В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом. Под договором микрозайма же понимается договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Выдать микрозаем может микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой или микрокредитной компании.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». По указанному закону процентная ставка по договору потребительского краткосрочного (до 12 месяцев) займа не может превышать 1% в день. При этом закреплено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Юристы ЧРОСПО «Правосознание» в рамках консультаций выявляют ряд проблем и сложностей, с которыми сталкиваются граждане, заключая договор мирозайма. Так, порой выясняется, что большая часть граждан, обратившихся в МФО и получивших заем, не имеет у себя договора микрозайма. Такой договор заключается лишь в одном экземпляре, что в последующем создает сложности для заемщика. Прежде всего, второпях подписав такой договор, человек даже не осознает его смысл, он не знает своих прав и обязанностей, установленных правоотношениями, не имеет возможности в дальнейшем признать какие-то пункты договора, противоречащими закону.

Также случаются ситуации, когда при возвращении заемных денежных средств МФО не выдают гражданам платежных документов, подтверждающих оплату долга. Это в свою очередь приводит к тому, что спустя некоторое время денежные средства взыскиваются в судебном порядке, то есть фактически долг оплачивается в двойном размере. Как правило, посредством вынесения судебного приказа. Да, безусловно, получив судебный приказ, на основании ст. 129 ГПК РФ он может быть отменен мировым судьей в случае поступления возражений относительно его исполнения со стороны должника. Но не нужно забывать о том, что пока судебный приказ почтой будет доставлен на адрес должника, может пройти значительное время, в течение которого уже будет возбуждено исполнительное производство, спишутся денежные средства с расчетных счетов и т.д. А ведь таких случаев в последнее время не так мало. В подобной ситуации придется не только отменять судебные приказы, но и подавать заявления о повороте исполненного по решению суда.

Немаловажным остается и вопрос процентов по договорам микрозайма. Анализ таких договоров позволяет сделать вывод о том, что процентная ставка по ним устанавливается в ежедневном размере. Такой «накопительный» процент приводит к появлению, например, 720% годовых, что является незаконным. Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, процентная ставка по микрозаймам также не может превышать ставки Центрального Банка, установленной для потребительских кредитов. При этом начисление процентов после срока действия договора займа, является также незаконным.

Необходимо обратить внимание на то, что нередко МФО пытаются взыскать с должника не только проценты, но и неустойку, установленную договором, проценты за пользование чужими денежными средствами. Отметим, что одновременное взыскание неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами не допускается гражданским законодательством за один и тот же период. Также, согласно ст. 333 ГК РФ, размер неустойки может быть снижен судом.

Также стоит добавить, что с 01 ноября 2019 года микрофинансовым организациям запретили выдавать займы физическим лицам под залог жилья.

Проект «Безопасность сделок с жильем и финансами» реализуется с использованием гранта Президента Российской Федерации на развитие гражданского общества, предоставленного Фондом президентских грантов.