Хардина Елена Викторовна

Адвокат

Тезисы из выступления на вебинаре, организованном Челябинской региональной общественной социально-правозащитной организацией «Правосознание», состоявшемся 15 декабря 2022 года, на тему «Финансы и право» о современных мошеннических схемах с личными финансами граждан и путях и способах защиты.

На сегодняшний день вопрос финансового мошенничества занимает особое место и не теряет свою актуальность на протяжении длительного времени. Несмотря на то, что с данным видом преступления ведется активная борьба, в средствах массовой информации производится информирование граждан о соблюдении мер безопасности, все же с каждым годом мошенники придумывают новые и изощренные способы хищения личных финансовых средств у населения.

Стоит заметить, что в наши дни мошенничество приобрело интеллектуальный характер. Мошенники применяют не только новые технологии, но и оказывают психологическое воздействие на человека таким образом, чтобы он раскрыл личные или финансовые данные, перевел им деньги или даже взял кредит для последующей передачи средств в чужие руки. Нередки случаи, когда мошенники могут неоднократно звонить жертве, в том числе используя технологию подмены телефонных номеров, направлять электронные письма и сообщения со ссылкой на поддельные сайты, как финансовых организаций, так и любых других компаний и интернет-магазинов. Как правило, самая главная задача у злоумышленника - это вывести человека из спокойного состояния и отключить у него логическое мышление, для чего применяются оказание давления, запугивание, либо, напротив, человека стараются заинтересовать внезапной выгодой и т.д. Мошеннические схемы часто выглядят очень правдоподобно, в силу того, что они используют самые обсуждаемые новости или события. В юридической науке такое воздействие называют методом социальной инженерии.

Прежде чем освещать тему настоящего доклада, стоит отметить, что статья 159 Уголовного кодекса Российской Федерации определяет мошенничество как хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Жертва мошенничества часто добровольно передает злоумышленнику свои деньги и другое имущество, искреннее заблуждаясь, кому и для чего он это делает. Особенность мошенничества с личными финансами граждан заключается в самой области отношений, в которой происходит хищение - это сфера обращения различных платежных карт и других средств платежа, получение и выдача кредитов, привлечение инвестиций и иные финансовые (денежные) отношения.

С учетом специфики, мошенничество с личными финансами граждан можно разделить на:
- Мошенничество с использованием банковских карт или кредитных продуктов;
- Финансовые пирамиды;
- Мошенничество с использованием Интернет-ресурсов.

Рассмотрим более подробно мошеннические схемы, пути и способы защиты.

Мошенничество с использованием банковских карт или кредитных продуктов. К типичным мошенническим схемам в данном направлении относятся:

1) Лжесотрудник банковской организации. В данном случае злоумышленник представляется сотрудником банка и сообщает о сомнительных операциях, якобы совершаемых по счету или карте жертвы. В дальнейшем сообщают, что переводят звонок на сотрудника службы безопасности, который уже дает указания для перевода денежных средств на счета или номера телефонов третьих лиц. Либо же просят сообщить данные банковской карты и впоследствии самостоятельно распоряжаются денежными средствами гражданина.

В данном случае обратим внимание, что банки сами никогда не звонят относительно производимых операций и, тем более не просят предоставить сведения банковской карты или иных данных. При возникновении любых сомнений относительно сохранности денежных средств на банковском счете необходимо самостоятельно позвонить в банк по номеру, указанному на его официальном сайте или на оборотной стороне банковской карты.

Что делать, если с банковской карты все-таки были похищены денежные средства? В данном случае, в первую очередь, необходимо позвонить в банк и попросить заблокировать карту (банк должен сделать это незамедлительно). Затем написать заявление о возврате денежных средств в виду совершенного преступления. Обратиться в полицию.

2) Убеждение оформить кредит. При данной мошеннической схеме жертве поступает звонок, в рамках которого злоумышленник представляется сотрудником бюро кредитных историй и сообщает, что на него или его близких родственников мошенники пытаются оформить кредит. Буквально через небольшой период времени человеку звонят и уже могут представляться сотрудниками службы безопасности банка, правоохранительных органов или Банка России, в результате чего также подтверждается информация, что на имя гражданина или его родственников неизвестные лица действительно оформляют кредит и, чтобы это предотвратить, необходимо как можно скорее оформить так называемый «встречный» кредит самостоятельно онлайн или в офисе банка. Уловкой данного преступления является то, что злоумышленники просят гражданина не рассказывать про оформление кредита и сообщают, что его действия помогут раскрыть преступника из числа сотрудников банка.

С целью сохранения личных финансов мы рекомендуем в данном случае незамедлительно прекратить разговор с мошенниками и не сообщать злоумышленникам никаких персональных данных. О поступившем телефонном звонке необходимо сообщить в банк и правоохранительные органы. Стоит помнить, что никогда сотрудники банков или бюро кредитных историй не сообщают по телефону кредитную историю.

3) Предложение проверить банковские счета. Данная мошенническая схема направлена непосредственно на граждан, которые имеют в банковских организациях вклады и накопления. Как правило, также поступает звонок жертве, в ходе которого преступник предлагает проверить, не попали ли счета гражданина или карты в руки третьих лиц. После этого гражданин озвучивает все свои банковские данные, в результате чего лишается всех своих сбережений.

В данном случае стоит отметить, что в настоящее время не существует никаких способов проверки факта утечки банковских сведений. Поэтому никогда не следует сообщать посторонним лицам свои данные и данные вкладов или иных накоплений.

4) «Дефицит наличных денежных средств». Данная схема мошенничества является весьма новой. По телефону гражданину сообщают, что в стране происходит дефицит наличных денежных средств и для того, чтобы этого избежать, необходимо перевести деньги с карты или банковского счета на некий «специальный счет», с которого впоследствии человек сможет беспрепятственно снять средства. Для открытия такого счета злоумышленники запрашивают у гражданина финансовые данные - номер карты, включая трехзначный код на ее обороте, а также подтверждающий СМС-код от банка. Получив данные сведения, преступники тем самым могут распоряжаться денежными средствами жертвы.

С целью сохранения личных финансов мы рекомендуем в данном случае незамедлительно прекратить разговор с мошенниками и не сообщать злоумышленникам никаких персональных данных.

Финансовые пирамиды. Особенностью финансовой пирамиды, как мошеннической схемы с личными финансами граждан, является то, что злоумышленники предлагают своим клиентам заработать на инвестициях, на фондовом рынке и обещают получение прибыли в крупных размерах. Однако фактически мошенники ставят перед собой цель собрать максимальное количество денежных средств с «клиентов». Но стоит помнить, что единственный, кто гарантированно получит доход - это создатель финансовой пирамиды, который контролирует поступление денег и понимает, когда надо остановить выплаты вкладчикам, чтобы получить прибыль.

Хочется отметить признаки финансовых пирамид, которые должны настораживать граждан, с позиции Центробанка. К ним относятся:
- отсутствие лицензии ЦБ на инвестиционную или брокерскую деятельность;
- слишком явные обещания получения высокого дохода (в разы больше, чем по вкладам);
- гарантия дохода, что запрещено на рынке ценных бумаг;
- большое количество рекламы в СМИ;
- отсутствие информации об активах, доходах и расходах;
- выплаты участники получают из денег, которые внесли новые вкладчики;
- отсутствие у компании догоростоящего имущества или большого уставного капитала;
- неясность видов деятельности организации.

Что делать, если гражданин уже вложил свои финансы в пирамиду? В данном случае рекомендуется обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Напомним, что в нашей стране работает Фонд защиты прав вкладчиков и акционеров, через который государство выплачивает компенсации жертвам финансовых пирамид.

Мошенничество с использованием Интернет-ресурсов. Указанный вид мошенничества хоть и не является новым, но не теряет свою актуальность и в настоящее время.

1) Блокировка персонального компьютера. Как правило, по электронной почте жертве приходит письмо с вирусом, открыв которое происходит заражение ПК или браузера. Далее приходит сообщение, что для дальнейшей работы, необходимо отправить смс-сообщение на указанный номер, в результат чего придет код и компьютер или интернет-браузер будет разблокирован. Но в итоге со счета жертвы списывается денежная сумма, а ПК или браузер не получится разблокировать.

2) Покупка товара по заниженной стоимости. Как правило, дешевые товары размещаются на интернет-досках объявлений и онлайн-магазинах. Прежде всего, жертвой движет желание сэкономить, чем пользуются злоумышленники. Мошенники регулярно размещают товары на сайте объявлений по очень выгодной цене, значительно ниже рыночной. Единственным условием покупки является внесение небольшого аванса на карту продавца. Однако после получения предоплаты исчезает не только «продавец», но и объявление с сайта.

В данном случае, полагаем, что для начала необходимо зайти на сайт, выяснить, кто продавец и с чем связана низкая стоимость на товар, проверить юридический адрес магазина, лицензии и отзывы реальных покупателей. При этом лучше совершать покупки с использованием наложенного платежа (оплата при получении товара в почтовом отделении).

3) Сайты-клоны. Зачастую можно встретить мошеннические схемы, при которых создаются сайты действительно существующих компаний. В таких случаях человек оплачивает товар или услугу, а по факту ее не получает. Самый распространенный пример - создание сайтов-клонов отелей.

Для того, чтобы обезопасить себя необходимо проверить, чтобы в адресной строке был знак закрытого замка, а адрес сайта начинался с https, а в конце обязательно должна быть буква «s». Это означает, что интернет-страница защищена и перехватить с неё данные нельзя. Также для оплаты покупок в интернете рекомендуется использовать отдельную банковскую карту с лимитом на траты. При этом при покупке товаров и услуг в интернете внимательно следует читать текст смс с одноразовым паролем. Название магазина в смс должно совпадать с названием магазина, в котором совершается покупка.

4) Установка приложения на телефон (смартфон или иной гаджет). Современная реальность такова, что практически каждый житель нашей планеты пользуется мобильными телефонами или иными гаджетами. С одной стороны, удобство и постоянный доступ к информации, а с другой стороны, еще одно поле для мошенников. При данной схеме мошенники совершают хищение личных данных жертвы при помощи установки зловредных приложений под видом обычных программ. Получив данные жертвы, злоумышленники также могут распоряжаться ее денежными средствами, запросто осуществив вход в интернет-банк.

С целью защиты своих персональных данных рекомендуется никогда не загружать приложения на телефон из других источников, кроме официальных магазинов приложений Google Play и App Store.

5) Опрос и розыгрыш приза. Данная схема мошенничества очень часто встречается в социальных сетях. Гражданину предлагается пройти опрос, к примеру, под видом банка, и в завершении выиграть приз. Но для того, чтобы подтвердить получение выигрыша, злоумышленники просят отправить определенную сумму на их счет для подтверждения, что лицо якобы является клиентом их банка. В данном случае не нужно отправлять денежные средства третьим лицам под предлогом участия в розыгрыше призов. Банки никогда не требуют подобных действий.

Конечно же, мошеннических схем с личными финансами граждан существует намного больше, нами были освещены лишь самые распространенные из них.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод о том, что все схемы мошенничества в финансовой сфере объединяет одно - злоумышленники без принуждения и с согласия самих людей получают их денежные средства. В завершении еще раз отметим, что общие правила финансовой грамотности заключаются в том, чтобы:
- Никому не сообщать персональные данные и данные банковских карт, счетов, ПИН-кодов, кодов из смс-сообщений, паролей для входа в мобильный банк и т.д.;
- Завести отдельную дебетовую карты для покупки в интернет-магазинах с ограниченным лимитом;
- Пользоваться мобильным и онлайн-банком только через защищенный Wi-fi или мобильный интернет;
- Скачивать мобильные приложения банков только в официальных магазинах приложений;
- При получении подозрительных звонков из банка, лучше прервать его. Перезвонить в банк самостоятельно и уточнить информацию, обратиться в правоохранительные органы;
- Необходимо проверять кредитные и финансовые организации на официальном сайте Банка России.

Челябинская региональная общественная социально-правозащитная организация «Правосознание» выражает благодарность Адвокату Хардиной Е.В. за участие в вебинаре и представленные тезисы для размещения на нашем сайте в рамках проекта «Правовая помощь по безопасности сделок с жильем и финансами».

Проект «Правовая помощь по безопасности сделок с жильем и финансами» реализуется с использованием гранта Президента Российской Федерации на развитие гражданского общества, предоставленного Фондом президентских грантов.

Другие мнения экспертов