Возможно установление самозапрета на заключение договоров потребительских кредитов (займов)

01 марта 2025 года вступил в силу Федеральный закон от 26 февраля 2024 года № 31-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Данный закон предусматривает право граждан оформить заявление о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете на заключение с ним кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями договоров потребительского кредита (займа). Челябинская региональная общественная социально-правозащитная организация «Правосознание» в ходе проекта «Юридическая помощь по вопросам жилья и финансов» рассказывает о нововведениях.

Большая доля хищений финансовых средств населения происходит при дистанционном доступе мошенников к счетам граждан, в результате чего на человека оформляется не санкционированный им кредит, а деньги выводятся либо накопления самого гражданина крадутся. В 2022 году был принят нормативный правовой акт, который позволял принять упреждающие меры для дополнительной защиты от мошенничества (речь идет об Указаниях Банка России от 18 февраля 2022 года № 6071-У). Но в настоящее время подобный механизм зафиксирован в законе.

Отметим, что введение и использование механизма самозапрета на кредит преследует 4 основанные цели: предупреждения мошенничества с финансами граждан, сохранение денежных средств, предотвращение судебных разбирательств, принятие гражданами осознанного решения при получении кредита.

Теперь, то есть с 01 марта 2025 года, самозапрет на оформление кредита можно зафиксировать в своей кредитной истории через Единый портал государственных услуг (портал «Госуслуги»). Эта услуга будет доступна и в многофункциональных центрах (МФЦ), которые должны реализовать такую возможность не позднее 01 сентября 2025 года.

Самозапрет распространяется на потребительские кредиты (займы), в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи, несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты), договоры, предполагающие выдачу кредитных карт.

В то же время его нельзя установить запрет на ипотеку, автокредиты, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства, основные образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства. Самозапрет также не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам. Действующие кредиты (займы) для установления самозапрета досрочно погашать не нужно.

Для установления самозапрета человеку достаточно заполнить шаблонное заявление, выбрав одно или несколько из предложенных в нем условий. Для снятия самозапрета также нужно подать заявление. Эта услуга является бесплатной.

Самозапрет может быть разным: по виду кредитора (кредитная или микрофинансовая организация), по способу обращения за займом или кредитом (в офисе и дистанционно либо только дистанционно). При желании можно установить «полный» самозапрет, который будет распространяться на все условия.

Важно, что гражданин может в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить заем или кредит. Самозапрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории человека соответствующей информации. Такой период охлаждения позволяет принять более взвешенное решение о необходимости получить заем или кредит.

Так как кредитование может осуществляться сразу в нескольких субъектах Российской Федерации, в которых установлены разные часовые зоны, то даты начала действия самозапрета и его снятия определяются по московскому времени.

Кредитные и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских займов и кредитов должны проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Информацию о наличии у заемщика действующего самозапрета они будут получать из квалифицированных бюро кредитных историй. Если самозапрет установлен, кредитор должен отказать в выдаче займа или кредита. Если, несмотря на установленный самозапрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по займу или кредиту.

Проект «Юридическая помощь по вопросам жилья и финансов» реализуется с использованием гранта Президента Российской Федерации, предоставленного Фондом президентских грантов.