Недобросовестное поведение банка повлекло отказ в иске к наследникам умершего заемщика о взыскании кредитной задолженности

Недавно было опубликовано «Обобщение судебной практики Челябинского областного суда за четвертый квартал 2023 года», утвержденное президиумом Челябинского областного суда 05 апреля 2024 года. Челябинской региональной общественной социально-правозащитной организации «Правосознание» в рамках проекта «Юридическая безопасность жилья и финансов» видится интересным дело, которое описано в разделе «Споры по делам, вытекающим из кредитных правоотношений». Знание позиции областного суда в аналогичных ситуациях позволит гражданам выбрать верный способ защиты своих прав, связанных с жильем или финансами. Описанная далее ситуация содержится в апелляционном определении по делу № 11-16423/2023.

Рассматривая данное дело, Челябинский областной суд пришел к выводу о том, что недобросовестное поведение банка-выгодоприобретателя по договору личного страхования заемщика, выразившееся в непредставлении в страховую компанию пакета документов для решения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем, повлекло отказ в иске к наследникам умершего заемщика о взыскании кредитной задолженности.

Банк обратился с иском к наследникам умершего 15 февраля 2019 года заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору.

Возражая относительно заявленных требований, наследник указывал на допущенное истцом злоупотребление правом, которое выразилось в том, что кредитор, осведомленный о смерти заемщика, более трех лет не предъявлял требований об исполнении обязательства к наследникам.

Судом первой инстанции требования банка удовлетворены, взыскана задолженность по кредитному договору с наследников, принявших наследство после смерти заемщика – наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Отменяя решение суда первой инстанции и принимая по делу новое решение об отказе в иске, судебная коллегия исходила из следующего.

Согласно материалам дела, заемщик являлся застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Страховым событием по расширенному пакету являлась «смерть застрахованного лица по любой причине», выгодоприобретателем являлся банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Сведения о смерти заемщика поступили в банк 01 марта 2019 года от одного из соответчиков. Представление данных сведений родственником клиента в случае его смерти предусмотрено Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Соглашением об условиях и порядке страхования именно на страхователя (выгодоприобретателя), каковым является банк, возложена обязанность по предоставлению страховщику документов, необходимых для осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Банк был незамедлительно поставлен в известность родственниками умершего заемщика о смерти последнего (в течение двух недель со дня смерти).

Условиями страхования установлено извещение страховщиком выгодоприобретателя об отказе в страховой выплате и причинах такого отказа.

Страховой компанией в дело представлены запросы, адресованные наследникам, о необходимости представления дополнительных документов, предусмотренных Условиями страхования, однако какие-либо доказательства фактического направления либо получения адресатами таких запросов не представлено.

Сведений о том, что банк либо страховая компания извещали наследников о необходимости предоставления дополнительных медицинских документов, необходимых для принятия решения о признании смерти заемщика страховым случаем, материалы дела не содержали.

При содействии суда были получены документы, необходимые, по Условиям страхования, для решения вопроса о признании случая страховым, и направлены в страховую компанию, которая, рассмотрев указанные документы, признала случай страховым, произвела 24 октября 2022 года выплату страхового возмещения банку, которой частично погашена задолженность по кредитному договору.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия констатировала, что признание случая страховым стало возможным после выполнения судом статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по оказанию лицам, участвующим в деле, содействия в реализации их процессуальных прав при создании условий для установления фактических обстоятельств при рассмотрении гражданского дела.
,
Учитывая длительное неисполнение банком (выгодоприобретателем), который обладал информацией о смерти заемщика с 01 марта 2019 года, обязанности по предоставлению в страховую компанию пакета документов для решения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем, обращение в суд с иском к наследникам по истечении более трех лет с момента смерти заемщика, что повлекло неблагоприятные последствия для наследников в виде начисления процентов на сумму непогашенного основного долга по кредитному договору, тогда как по условиям договора страхования за счет страховой выплаты подлежала погашению вся имевшаяся у заемщика на дату смерти 15 февраля 2019 года задолженность в виде основного долга по кредиту 105000 рублей, остатка задолженности по процентам 103,85 рублей, судебная коллегия на основании пунктов 3 и 4 статьи 1, пунктов 1 и 2 статьи 10, пунктов 1 и 2 статьи 934, пункта 1 статьи 961, пункта 2 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», признала такое поведение банка недобросовестным.

Учитывая, что сведений о недобросовестности поведения наследников умершего заемщика материалы дела не содержали, а именно поведение банка по неисполнению своей обязанности, как выгодоприобретателя, (страхователя) по предоставлению дополнительных документов явилось основанием для отказа страховой компанией в 2019 году в страховой выплате, судебная коллегия пришла к выводу, что имело место очевидное отклонение действий банка, как участника гражданского оборота, от добросовестного поведения, что причиняет вред наследникам умершего заемщика в виде утраты возможности своевременного погашения задолженности по кредитному договору перед банком за счет страховой выплаты и последующего значительного увеличения такой задолженности за счет начисления процентов по кредитному договору.

Проект «Юридическая безопасность жилья и финансов» реализуется с использованием гранта Губернатора Челябинской области, предоставленного Фондом «Центр поддержки гражданских инициатив и развития некоммерческого сектора экономики Челябинской области» при софинансировании Фонда президентских грантов.