Кредитные каникулы в целях минимизации негативных последствий влияния коронавирусной инфекции в сфере обслуживания кредитов

На прошлой неделе в России был подписан и вступил в силу Федеральный закон от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Часть положений данного закона приняты в целях минимизации негативных последствий влияния коронавирусной инфекции (COVID-19) в сфере обслуживания кредитов (займов), выданных физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и субъектам малого и среднего предпринимательства. Расскажем о кредитных каникулах в сложившейся ситуации для граждан.

В ст. 6 указанного закона предусмотрено, что заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в п. 3 ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (так называемый льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:
1) размер кредита не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации;
2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год;
3) на момент обращения заемщика с требованием об изменении условий такого договора, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (мы ранее рассказывали о право на временное приостановление ипотечных платежей при приобретении жилья, закрепленном в данной норме).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 года № 435, принятым в развитии обозначенного закона, установлено, что максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет:
- для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства – 600 тысяч рублей;
- для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, -1,5 млн. рублей.

Требование заемщика об изменении условий договора должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа). В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может ранее, чем 14 дней, предшествующих обращению с требованием. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Требование заемщика может быть направлено (предоставлено) кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.

Кредитор, получивший требование заемщика в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям закона сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Принятый закон закрепляет, что условие о снижение дохода заемщика «считается соблюденным, пока не доказано иное». При этом кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение данного условия. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования об изменении условий договора. Кредитор также вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение условия о снижении дохода в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Кредитор, направивший указанный запрос, не вправе запрашивать у самого заемщика документы, подтверждающие соблюдение данного условия.

Закон указывает, что документами, подтверждающими соблюдение условия о снижении дохода, могут являться:
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;
2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
3) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательств, обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом. Также он вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода.

Проект «Безопасность сделок с жильем и финансами» реализуется с использованием гранта Президента Российской Федерации на развитие гражданского общества, предоставленного Фондом президентских грантов.