Областной суд дал разъяснения по ограничениям размера процентов за пользование потребительским займом

Вопросы начисления необоснованно больших процентов по потребительским кредитам часто становятся предметом обсуждения на консультациях юристов Челябинской региональной общественной социально-правозащитной организации «Правосознание». Зачастую граждане, взяв незначительную сумму в долг, должны, по мнению микрокредитной организации, вернуть сумму, превышающую основной долг в несколько десятков раз. Данные вопросы, естественно, приходится решать и судебным органам.

С целью установления единого понимания данного вопроса Челябинский областной суд в Обобщении судебной практики за второй квартал 2018 года, утвержденной президиумом Челябинского областного суда 19 сентября 2018 года, дает ряд разъяснений. Приводим ответы областного суда и для наших читателей и надеемся, что данные разъяснения будут способствовать более грамотному взаимодействию с финансовыми организациями.

Был задан вопрос: какие ограничения по взысканию процентов за пользование займом установлены по договорам потребительского займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок, не превышающий одного года, до 29 марта 2016 года?

Отвечая на данный вопрос, Челябинский областной суд указал, что в соответствии с правовой позицией, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации  от 22 августа 2017 года № 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года) по договорам займа, заключенным до 28 марта 2016 года включительно, проценты за пользование займом рассчитываются исходя из установленной договором процентной ставки за период, на который предоставлен займ, а по истечении срока возврата займа – исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на дату заключения договора займа.

Для понимания данной позиции областной суд приводит пример: между микрофинансовой организацией и гражданином был заключен договор микрозайма от 27 июня 2014 года на сумму 13000 руб., сроком до 11 июля 2014 года, под 730% годовых. Поскольку срок предоставления займа определен в 15 календарных дней, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца. Начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 15-ти календарных дней, нельзя признать правомерным.

Таким образом, проценты за пользование займом рассчитываются исходя из расчета 730% годовых за период с 27 июня 2014 года по 11 июля 2014 года (15 дней), за период с 12 июля 2014 года подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на дату заключения договора займа - июнь 2014 года.

Второй вопрос касался кредитов, взятых после внесения изменений в законодательство. Челябинский областной суд спросили: какие ограничения по взысканию процентов за пользование займом установлены по договорам потребительского займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок, не превышающий одного года, с 29 марта 2016 года?

В Обобщении судебной практики указано, что в соответствии с п. 7 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (аналогичные положения были предусмотрены в п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей до 01 июня 2018 года).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

С 29 марта 2016 года вступили в силу изменения в Федеральный закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок, не превышающий одного года.

Учитывая вышеизложенное, по договорам микрозайма, заключенным с 29 марта 2016 года, суды должны учитывать положения Федерального закона о микрофинансовой деятельности, ограничивающие размер процентов за пользование займом (в редакции, действующей на дату заключения договоров микрозайма).

Поскольку с 29 марта 2016 года законодательно ограничено начисление процентов по договорам микрозайма, не соответствует требованиям закона перерасчет процентов за пользование займом по истечении срока возврата займа исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года.

На основании п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действующей с 29 марта 2016 года до 01 января 2017 года) для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным с 29 марта 2016 года по 31 декабря 2016 года, размер начисленных процентов за пользование займом не может превышать четырехкратный размер суммы займа. (Например, если сумма займа равна 10000 руб., размер начисленных процентов не может превышать 40000 руб. (10000 руб. x 4)).

С 01 января 2017 года вступили в силу новые изменения в Федеральный закон о микрофинансовой деятельности.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12, ст. 12.1 Федерального закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действующей с 01 января 2017 года) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. При этом, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Учитывая вышеизложенное, по договорам микрозайма, заключенным с 01 января 2017 года, размер начисленных по договору процентов не может превышать трехкратный размер суммы займа, при этом микрофинансовая организация после возникновения просрочки вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Например, указывает суд, если сумма займа равна 10000 руб., размер начисленных процентов не может превышать за весь период действия договора займа 30000 руб., размер взыскиваемых процентов при просроченной задолженности по основному долгу в размере 10000 руб. не может превышать 20000 руб. (10000 руб. x 2), при просроченной задолженности по основному долгу в размере 5000 руб. (частичное погашение долга заемщиком) размер взыскиваемых процентов не может превышать 10000 руб. (5000 руб. x 2).