Закирова Софья Львовна

Судья по гражданским делам Челябинского областного суда

- По прежнему доминирующее положение при рассмотрении дел в судах занимают споры о взыскании по договору займа, кредитному договору. Какова актуальная статистика по данным спорам в Челябинской области? Почему, по Вашему мнению, так много судебных дел, связанных с взысканием долгов?

- По многочисленным статистическим данным уровень закредитованности населения достаточно высок. Многие из нас имеют действующий кредитный договор, а часто и не один. Далеко не все кредитные договоры заключаются в строгом соответствии с действующим законодательством. А это значит, что рассмотрение споров в сфере потребительского кредитования судами различных уровней весьма распространено.

Подводя итоги деятельности судебной системы Российской Федерации в 2019 году, Председатель Верховного Суда России Лебедев В.М. в своем докладе отметил, что рост количества гражданских дел, который сохраняется в последние годы, связан, прежде всего, с увеличением количества споров о взыскании кредитной задолженности на 1,3 миллиона дел или 23%.

По данным Управления судебного департамента в Челябинской области за 2019 год мировыми судьями из оконченных 551030 дел искового производства иски о взыскании сумм по договорам займа, кредитному договору составили 38% от общего количества рассмотренных дел или 208933 дела. За тот же период районными (городскими) судами области рассмотрено 14535 дел этой же категории, что составляет 24,5% от оконченных дел.

Судьями гражданской коллегии Челябинского областного суда в 2019 году в апелляционном порядке рассмотрено 14932 дела, в том числе 1904 дела из заемных (кредитных) правоотношений, или 12,8% от общего количества оконченных дел.

Несмотря на ограничения, введенные на территории Российской Федерации в связи с угрозой распространения новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV) и объявлением периода нерабочих дней, в первом полугодии 2020 года в Челябинском областном суде рассмотрено в апелляционном порядке 6257 гражданских дел, из них 784 дела из заемных (кредитных) правоотношений или 12,5%.

Данные споры находятся на втором месте по количеству дел, на первом месте – споры по оплате задолженности коммунальных платежей, составившие 47% от общего количества оконченных в области гражданских дел, большая часть которых рассмотрена мировыми судьями в порядке приказного производства.

Эта тенденция, к сожалению, может сохраниться, несмотря на меры поддержки граждан и экономики, принимаемые Президентом и Правительством Российской Федерации в условиях пандемии коронавируса.

Заемщики могут не справляться с финансовыми обязательствами перед кредитными организациями по самым разным причинам, но их можно условно разделить на категории в зависимости от субъекта рассматриваемых правоотношений.

В первый блок отнесем те, которые связаны с личностью заемщика. В случае невыполнения клиентом условий кредитования действительно по уважительной причине, к числу которых финансовые организации относят потерю трудоспособности, увольнение с работы в результате сокращения штата или банкротства предприятия, рождение ребенка, кредитор может пойти заемщику на уступки и предложить варианты выхода из сложившейся ситуации. Но это не значит, что долги можно не отдавать вообще. На практике встречаются случаи предоставления банками отсрочки или рассрочки ежемесячного платежа, утверждение нового графика платежей, но не очень часто. 

В случае, если клиент умышленно не выплачивает долги, кредитор имеет право применить к нему штрафные санкции. За уклонение от обязательств по договору потребительского кредитования (за исключением ипотечного кредита) кредитор вправе применить финансовую ответственность в виде неустойки (штрафа, пени), которая в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не может превышать 20% годовых за каждый день нарушения обязательств в случае продолжения начисления процентов за пользование, предусмотренных условиями договора. Когда же такие проценты прекращают начисляться, то неустойка не может превышать 36,5 (36,6)% годовых.

Кроме того, у должника наступает имущественная ответственность, выражающаяся в аресте банковских счетов, движимого и недвижимого имущества, являющегося собственностью заемщика. В случае злостного уклонения гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере, то есть превышающем 2250000 рублей, возможно привлечение к уголовной ответственности по ст. 177 Уголовного кодекса Российской Федерации, по которой предусмотрено наказание не только в виде штрафа, принудительных работ, ареста, но и лишения свободы на срок до двух лет.

Перед применением штрафных санкций, подачей иска в суд финансовая организация может предпринять в отношении заемщика предупредительные меры – банковские сотрудники начинают периодически звонить клиенту, чтобы напомнить о просроченной задолженности и возможных последствиях, писать письма на работу и пр.; реакционные – передаются сведения о задолженности в бюро кредитных историй. Заемщика, соответственно, заносят в «черный» список, как следствие, получение последующих кредитов (займов) связано с дополнительными рисками для заемщика. Кроме того, кредитор, чтобы обратно получить деньги, предпринимает действия по продаже долга коллекторам без предупреждения об этом самого клиента, получив согласие последнего еще в момент заключения кредитного договора.

Также одной из причин, способствующих увеличению количества споров, на которую обратило внимание руководство Верховного Суда России, является непредоставление гражданам полной и достоверной информации об условиях кредитных услуг. Такое поведение профессиональных займодавцев приводит к обращению в суд граждан – потребителей за защитой своих прав. Так, мировыми судьями Челябинской области в 2019 году рассмотрено 214 дел, вытекающих из договоров с финансово-кредитными учреждениями, присуждено в пользу граждан более 3,87 миллиона рублей. Федеральными судьями за этот же период окончено 769 дел, присуждено около 67,9 миллиона рублей.

- Недостаточность правовой и финансовой грамотности граждан приводит к серьезным проблемам как правового, так и личного характера. По Вашему мнению, может ли гражданин самостоятельно повысит уровень своей правой и финансовой грамотности? Какие инструменты для этого можно использовать?

- В современных условиях расширения использования финансовых услуг, усложнения и появления новых и трудных для понимания финансовых инструментов вопросы финансовой грамотности населения стали чрезвычайно актуальными для большинства стран мира. Обеспечение личной финансовой безопасности становится важным фактором экономического благополучия людей.

Осознание необходимости повышения финансовой грамотности населения привело к формированию национальных стратегий или программ финансового образования.

Кроме того, в период нестабильности и малой предсказуемости развития финансовых рынков еще более повышается значимость получения населением доступа к достоверной и надежной информации о финансовых услугах и защите своих прав в качестве потребителей финансовых услуг.

Распоряжением Правительства  Российской Федерации № 2039-р от 25 сентября 2017 года утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы, определяющая приоритеты, цели и задачи, способы эффективного достижения целей и решения задач в сфере государственного управления отношениями, возникающими в сфере повышения финансовой грамотности населения, создании системы финансового образования и информирования в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации на среднесрочный период.

С 2012 года Центральный банк Российской Федерации ведет системную работу по выработке и реализации образовательных моделей повышения уровня финансовой грамотности населения, обобщению лучших частных и общественных инициатив в сфере финансового образования, доработке учебников для образовательных организаций и созданию учебных пособий по основам финансовой грамотности. Совместно с Министерством образования и науки Российской Федерации проводится доработка образовательных программ, запущены программы повышения квалификации преподавателей образовательных организаций и подготовки тьюторов (наставников, репетиторов, преподавателей) по финансовому образованию.

Системная работа Министерства финансов Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Министерства образования и науки Российской Федерации и других федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления в мероприятиях по повышению уровня финансовой грамотности позволила обеспечить прирост уровня финансовой грамотности и позитивные изменения финансового поведения школьников и жителей части регионов Российской Федерации, о чем свидетельствуют результаты международного исследования уровня финансовой грамотности 15-летних учащихся и всероссийского исследования уровня финансовой грамотности взрослых, проведенных в рамках проекта.

Вместе с тем, уровень финансовой грамотности в Российской Федерации остается пока еще достаточно низким и требует долговременной систематической и скоординированной работы всех заинтересованных сторон.

Навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств по-прежнему отсутствуют у большинства российских домохозяйств. Только в каждом 4-м домохозяйстве ведется письменный учет доходов и расходов. Лишь треть россиян стараются финансово обеспечить свою пенсию и обращают внимание на доходность и гарантию сохранности сбережений при выборе инструментов накоплений.

Еще одной особенностью финансовой культуры россиян является недостаточный уровень финансовой дисциплины и ответственности за риски, связанные с самостоятельным выбором и пользованием различными финансовыми услугами и финансовыми инструментами. Более 20% трудоспособного населения Российской Федерации полагают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна. При этом, по мнению 37% потребителей, возвращать взятый в банке кредит не обязательно, если этому препятствуют непредвиденные обстоятельства (потеря работы, болезнь, развод, переезд). Высокую озабоченность вызывает и тот факт, что, по результатам социологических исследований, каждый 5-й респондент, имеющий кредит (22%), указал, что выплаты по кредиту занимают более 30% доходов, а 68% из них отметили, что отдают более 50% своих доходов.

Одновременно повышается актуальность вопросов, связанных с информированностью граждан о правах потребителей финансовых услуг и способах их защиты, в связи с тем, что на финансовом рынке отсутствует постоянная практика информирования населения и финансового консультирования клиентов в целях разъяснения рисков, сопутствующих конкретному финансовому продукту. Кроме того, некоторые финансовые организации по-прежнему не раскрывают полностью информацию о составе платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, имеют непропорционально высокие штрафы за просрочки, навязывают страхование в качестве дополнительной услуги при оформлении кредита, тем самым снижая доверие населения к деятельности участников финансового рынка, а также снижая возможности потребителей по осознанному и ответственному принятию собственных финансовых решений.

В то же время только 12% россиян могут правильно назвать организации, которые занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке, и 38% граждан отмечают, что существует много финансовых услуг, в которых трудно разобраться.

Низкий уровень финансовой грамотности негативно влияет на личное благосостояние и финансовый потенциал домашних хозяйств, ухудшает ресурсную базу финансовых организаций, препятствует развитию финансового рынка, затормаживает инвестиционные процессы в экономике и приводит к ухудшению социально-экономического положения страны.

Проведенные исследования и анализ мнений экспертного сообщества показывают, что российскому потребителю финансовых услуг присущи установки финансового поведения, связанные с возложением ответственности за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство (патернализм), а также пассивное отношение к контролю за личными финансами.

Финансово грамотный гражданин должен как минимум следить за состоянием личных финансов; планировать свои доходы и расходы; формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных обстоятельств; иметь представление о том, как искать и использовать необходимую финансовую информацию; рационально выбирать финансовые услуги; жить по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним; знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг; быть способным распознавать признаки финансового мошенничества; знать о рисках на рынке финансовых услуг; знать и выполнять свои обязанности налогоплательщика; вести финансовую подготовку к жизни на пенсии.

Полагаю, что в настоящее время в стране созданы условия для самостоятельного повышения уровня собственной правовой и финансовой грамотности. В том числе, необходимо читать специальную литературу, посещать соответствующие курсы, проводимые на базе не только высших учебных заведений, но и общественных организаций и использовать виртуальные обучающие приложения, подстраивающиеся под ваш возраст и уровень знаний. Огромное количество полезных материалов по самым разным темам можно найти на сайте «Финансовая культура» (fincult.info), который создан Банком России.

- Какие главные советы можно дать жителям нашего региона, намеревающимся заключить кредитный договор, чтобы они не оказались в финансовой кабале?

- Кредит – удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заемные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита. Для того, чтобы избежать испорченной кредитной истории и головной боли, следует обратить внимание на следующее.

1) Не переоценивайте свои финансовые возможности. Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Учитывайте не только свою зарплату или пенсию, но и возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план. 

Есть простая и важная формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Ориентируйтесь на нее. А еще лучше составьте финансовый план, чтобы точно прогнозировать доходы и расходы.

2) Не берите кредит в первом же банке или микрофинансовой организации. Близость отделения или яркая вывеска – не лучший критерий для выбора банка. Рынок полон предложений, поэтому изучите варианты в нескольких организациях. Не забудьте навести справки о кредиторе, у которого должна хорошая репутация, много кредитных предложений и клиентов. Чтобы понять, какой из них подойдет именно вам, сравните условия кредита в разных организациях. Сколько вы будете платить в банке, находящемся в соседнем доме, и в том, до которого долго ехать? Возможно, переплата несущественная и на дорогу вы потратите больше денег? А может, наоборот, вы сэкономите значительную сумму. Изучите, посчитайте – и выбрать будет легко.

3) Не забывайте о своих правах. Берите кредит или заем только в организациях, у которых есть лицензия Банка России. Не занимайте деньги у черных кредиторов – и тогда ничего страшного с вами не произойдет, банки и коллекторы действуют по закону. Если кредитор оказался мошенником, который угрожает вам и нарушает ваши права, обращайтесь в полицию.

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете сделать очередной платеж, потеряли работу или заболели, не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителями банка. Это не значит, что вам простят долг, – вернуть деньги придется в любом случае. Но есть вероятность, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.

4) Не подписывайте договор, если не понимаете его условий. Не поленитесь прочитать весь текст договора, это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

5) Не тяните с погашением кредита. Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место. Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею. Это убережет вас от возможных проблем в будущем — вдруг возникнут сложные обстоятельства и вы не сможете уплатить очередной взнос.

6) Не забудьте закрыть кредит. Если вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит, не спешите вздыхать с облегчением. Просто положить деньги на счет недостаточно, необходимо в письменном виде  оформить заявление,  в котором указать на досрочное погашение кредита. В противном случае, банк будет списывать очередные ежемесячные платежи, деньги для погашения которых в определенный период закончатся, и наступит просрочка.  Условия досрочного погашения прописаны в вашем договоре, уточните, как это сделать правильно. На всякий случай лучше взять в банке справку, что кредит закрыт. Проверьте свою кредитную историю. Два раза в год ее можно получить бесплатно в кредитном бюро.

- Мошенничество как с жильем, так и с финансами граждан, все еще является распространенным преступлением. Все же, как противостоять хищению? Как обезопасить себя, совершая сделку с жильем и финансовыми средствами?

- Рекомендации относительно совершения безопасной сделки с жилыми помещениями даны в 2019 году в Интервью сайту «Правосознание» в рамках проекта «Безопасность сделок с жильем».

Сегодня остановимся на финансовом мошенничестве – списание денег со счета без ведома владельца, кража паролей и ПИН-кодов, легкий заработок в интернете и вклады под невероятные проценты, онлайн-казино и прочее. Преступники будут спекулировать на ваших чувствах, обещать золотые горы, маскироваться под сотрудников банков или государственные организации, чтобы выманить деньги.

Стать жертвой преступников может каждый, и неважно, использует он банковскую карту или предпочитает рассчитываться наличными. Мошенники умеют выманивать деньги онлайн, с помощью звонков и СМС, в социальных сетях и офисах. Как они это делают?

Чтобы использовать вашу карту в своих целях, мошенникам нужно узнать ее номер, имя владельца, срок действия, номер CVC или CVV (на оборотной стороне карты три цифры, расположенные на поле для подписи владельца карты или рядом с ним). Они могут установить скиммер на банкомат (специальное устройство, которое накладывают на приемник карты в банкомате) и видеокамеру над клавиатурой.

Достаточно один раз воспользоваться таким банкоматом и не прикрыть рукой клавиатуру в момент набора ПИН-кода — и ваши деньги могут снять, перевести на несколько счетов и обналичить. Украсть данные вашей карты могут даже в кафе или магазине. Злоумышленником может оказаться продавец, который получит доступ к вашей карте хотя бы на пять секунд. Сфотографировав вашу карту, он сможет воспользоваться ей для расчетов в интернете.

Как не попасться? Соблюдайте несколько простых правил:
- перед снятием денег в банкомате осмотрите его. На картоприемнике не должно быть посторонних предметов, клавиатура не должна шататься;
- набирая ПИН-код, прикрывайте клавиатуру рукой. Делайте это даже во время расчетов картой в кафе;
- подключите мобильный банк и СМС-уведомления;
- если совершаете покупки через интернет, никому не сообщайте секретный код для подтверждения операций, который приходит вам по СМС;
- старайтесь никогда не терять из виду вашу карту.
 
Особо следует обратить внимание на кибермошенничество – ситуации, когда к вам поступает СМС или письмо якобы от банка со ссылкой, просьбой перезвонить по неизвестному номеру или с уведомлением о неожиданном крупном выигрыше. Также вас должен насторожить звонок от имени банка с просьбой сообщить личные данные, ПИН-код от карты или номер СМС-подтверждения. Или пишут в социальных сетях от имени родственников или друзей, которые внезапно попали в беду (угодили в полицию, сбила машина, украли сумку) и просят перевести энную сумму денег на неизвестный счет.

В 99,9% случаев вы имеете дело с мошенниками. За ссылками, скорее всего, таятся вирусы, на другом конце провода – специалисты по обману, которые всеми правдами и неправдами хотят выманить необходимые им данные, а по ту сторону экрана – злоумышленники, которые играют на ваших желаниях, чувствах и заботе о близких.

Что же делать?
- не переходите по неизвестным ссылкам, не перезванивайте по сомнительным номерам. Даже если ссылка кажется надежной, а телефон верным, всегда сверяйте адреса с доменными именами официальных сайтов организаций, а номера проверяйте в официальных справочниках;
- если вам приходит СМС о зачислении средств (и сообщение похоже на привычное уведомление банка), а затем звонит якобы растяпа, который по ошибке зачислил вам деньги и просит вернуть, не спешите ничего возвращать. Такая ситуация больше похожа на мошенническую схему: скорее всего, деньги не приходили, СМС – не от вашего банка, а звонил вам злоумышленник. Проверьте состояние вашего счета, закажите выписку в онлайн-банке или позвоните в банк, прежде чем переводить кому-то деньги;
- если вам приходит уведомление «Подтвердите покупку» и код, а следом раздается звонок опять же от «рассеянного» человека, который говорит, что по ошибке указал ваш телефонный номер, и просит продиктовать ему код, ни в коем случае не делайте этого. Мошенники пытаются выманить у вас код, чтобы списать с вашего счета деньги или подписать вас на ненужный платный сервис;
- никому не сообщайте персональные данные, а уж тем более пароли и коды. Сотрудникам банка они не нужны, а мошенникам откроют доступ к вашим деньгам;
- не храните данные карт на компьютере или в смартфоне;
- проверяйте информацию. Если вам говорят, будто вы что-то выиграли или c вашей карты случайно списали деньги и нужно назвать свои данные, чтобы остановить операцию, закончите разговор и перезвоните в банк по номеру телефона, указанному на обратной стороне вашей карты;
- если вам сообщают, что у родственников или друзей неприятности, постарайтесь связаться с ними напрямую;
- установите на компьютер антивирус – и себе, и родственникам;
- объясните пожилым родственникам и подросткам эти простые правила.

Если все-таки неприятная ситуация случилось и у вас сняли деньги, то в этом случае позвоните в банк (номер всегда есть на обороте карты или на главной странице сайта банка), сообщите о мошеннической операции и заблокируйте карту; запросите в банке выписку по счету и напишите заявление о несогласии с операцией; обратитесь с заявлением в отдел полиции по месту жительства или отправьте обращение в управление «К» МВД России.

- Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении еще от 23 февраля 1999 года № 4-П указывал, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны (то есть для банков). Можете привести примеры из судебной практики по подобным делам и дать советы, как обычному гражданину наиболее эффективно использовать подобные способы защиты?

- Практически все банки при заключении кредитного договора оформляют страхование заемщика. Это может быть страховка на случай гибели или утраты трудоспособности заемщика, потери им работы.

Между тем, право расторгнуть договор страхования есть у заемщика на всем протяжении его действия. Кроме того, если заемщик докажет, что заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, то он вправе потребовать признать данный договор страхования недействительным. Сделать это можно только в судебном порядке. Для рассмотрения дела заемщик должен представить кредитный договор и договор страхования, оформленный вместе с кредитным. Если в этих двух документах будет прослеживаться взаимосвязь, например, в кредитном договоре будет указано, что одним из условий выдачи кредита является оформление страховки, то данное положение договора суд признает противоречащим законодательству и вынесет решение вернуть заемщику сумму страховой премии.

С 02 марта 2016 года на основании Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у покупателей страховки появилась возможность отказаться от услуги страхования и вернуть уплаченные деньги – полностью или большую их часть. Это можно сделать в так называемый период охлаждения, составляющий минимум 14 календарных дней с момента заключения договора. Но в случае отказа есть вероятность, что по кредиту без страховки ставка процентов будет выше. Поэтому сначала тщательно просчитайте оба варианта, со страховкой и без нее.

Сколько же денег вернут в период охлаждения? Если договор страхования еще не вступил в силу, вам вернут полную стоимость полиса. Если страховка уже начала действовать, но страховой случай не наступил, вы получите назад почти все уплаченные вами деньги. Страховщик имеет право оставить себе лишь часть своей страховой премии – пропорционально количеству дней, которые прошли с начала действия договора. Некоторые страховые компании могут и ничего с вас не взять: условия возврата каждая компания указывает в договоре или правилах страхования. Но если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, то деньги за полис вы не вернете, зато получите страховую выплату.

С 1 сентября текущего года вступят в силу законодательные изменения, устанавливающие перечень сведений, которые должны быть представлены заемщику, и предусматривающие право заемщика на частичный возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Новое правовое регулирование будет способствовать повышению правовой защищенности потребителей финансовых услуг.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» четко обозначил все требования к кредитным организациям при выдаче займов физическим лицам. Определил данный закон и то, что банки не вправе взимать с заемщика какие-либо комиссии, кроме процентов за пользование кредитными средствами. Однако нередки ситуации, когда банк берет определенную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, прием платежей по кредитному договору, досрочное закрытие договора потребительского кредитования. Все эти виды дополнительных платежей незаконны, и заемщик вправе потребовать у банка вернуть денежные средства, уплаченные им в качестве подобных комиссионных платежей. Как показывает опыт, банки редко добровольно удовлетворяют подобные требования. Судебная же практика по таким делам однозначно в пользу заемщика. Для суда достаточно представить кредитный договор, квитанции об оплате с указанием сумм уплаченных комиссий. В исковом заявлении желательно указать всю подробную информацию по кредитному договору, порядку его исполнения заемщиком, а также дать ссылку на нормы законодательства, которые были нарушены кредитной организацией.

При обращении в суд с требованием возврата комиссий по кредитным договорам следует помнить про срок исковой давности – три года. Этот срок необходимо исчислять с момента первого фактического удержания или уплаты комиссии.

Однако положительные решения в пользу заемщика выносятся не только в тех делах, где он выступает в качестве истца. Нередки ситуации, когда при рассмотрении дел по взысканию задолженности по кредитам суд выносит решение в пользу банка, но при этом значительно уменьшает размер требований, тем самым значительно облегчает положение заемщика. Например, суд может пересчитать размер пеней и штрафов, начисленных кредитной организацией за просроченную задолженность.

Важно отметить, что для такой позиции суда чрезвычайно важно поведение самого заемщика. Если должник не уклоняется от участия в судебном процессе, представляет всю информацию об обстоятельствах возникновения просрочки по кредитному договору, не отказывается от ее погашения, принимает активные меры к уменьшению просроченного долга, то вероятность того, суд примет приемлемое для заемщика решение, возрастает. Кстати, мнение о том, что чем больше кредитов, тем меньше шансов, что суд пойдет на уступки по погашению задолженности – ошибочно. Для суда гораздо важнее условия этих кредитов и обстоятельства возникновения просрочки. И если заемщик не относится к категории недобросовестных граждан, то суд, скорее всего, займет позицию по защите его интересов, независимо от требований кредитной организации.

3 сентября 2018 года, за исключением отдельных положений, вступил в силу Федеральный закон от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которым установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

С 28 ноября 2019 года Закон вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по страхованию, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское, с 1 января 2020 года – в отношении микрофинансовых организаций. В отношении кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, кредитных организаций, негосударственных пенсионных фондов данный закон вступает в силу с 1 января 2021 года.

Поскольку нормы об обязательном досудебном порядке регулируют процессуальные правоотношения, то при обращении потребителей в суды после приведенных дат к ответчикам из числа вышеуказанных лиц следует представлять доказательства, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора. В случае непредставления данных документов, исковое заявление подлежит возвращению на основании п. 1 ч. 1 ст. 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.



Челябинская региональная общественная социально-правозащитная организация «Правосознание» выражает благодарность Судье по гражданским делам Челябинского областного суда Закировой С.Л. за интервью для нашего сайта в рамках проекта «Безопасность сделок с жильем и финансами», а также пресс-службе Челябинского областного суда за его организацию.

Проект «Безопасность сделок с жильем и финансами» реализуется с использованием гранта Президента Российской Федерации на развитие гражданского общества, предоставленного Фондом президентских грантов.

Другие мнения экспертов